Банки хотят блокировать карты россиян, получивших подозрительные переводы. Объясняем, в чем суть предложения

Что случилось?

АБР анонсировала закрытое заседание комитета по информационной безопасности, которое пройдет 27 августа. На этой встрече собираются обсудить поправки к соответствующим законам — «О национальной платежной системе» и «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (антиотмывочный закон).

Если коротко: поправки позволят на срок до 30 рабочих дней заблокировать карту, если банк заподозрит, что на счет клиента зачислили деньги, которые списались мошенническим путем. Для этого банк-получатель средств без согласия плательщика сможет блокировать счет на двое суток, пока подтвердится законность операции. Если человек, отправивший средства, обратится в полицию, то банк сможет заблокировать карту на срок до 30 рабочих дней.

А что, сейчас не блокируют сомнительные операции?

Сейчас банк может заблокировать средства только в момент списания денег из банка отправителя. Однако зачастую люди узнают о хищении, когда средства уже списали со счета. Например, в августе пенсионерка из Братска лишилась более 1 млн рублей, подключив присланную злоумышленниками программу, в которой она оставила данные банковских и кредитных карт. А 16 августа после действий мошенников в полицию обратилась 26-летняя жительница Братска, у которой украли 17,5 тыс. рублей с банковской карты. «Даже если лишившийся денег клиент быстро отреагирует и сообщит в банк о хищении, то юридических оснований для возврата средств у банка-отправителя уже нет», — рассказал вице-президент ассоциации Алексей Войлуков.

Закон «О национальной платежной системе» обязывает кредитную организацию вернуть средства, украденные с карты, если владелец счета, с которого списали деньги, сообщил о краже в течение 24 часов после уведомления об операции. Банк вернет средства, если клиент не скомпрометировал данные. Банки могут заблокировать деньги на счету на срок не более двух рабочих дней, если у кредитной организации появляются подозрения, что деньги хотят украсть мошенники. Организации автоматически блокируют такие операции, а сотрудники банка должны запросить у клиента подтверждение на проведение операции. Если у банка не получится связаться с вами за 2 дня, то ограничения по операции снимают и платеж проходит.

Что даст новая инициатива?

Эксперты расходятся во мнении: одни считают, что это поможет сохранить деньги людей, ставших жертвами мошенников, другие — что карточки будут блокировать по надуманным поводам.

Изменения осложнят мошенникам вывод похищенных средств, сказал «Коммерсанту» директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов. Инициативу АБР поддержали в компании «БКС Премьер»: она должна повысить шансы на возврат средств, которые попытались украсть мошенники. В компании подчеркнули, что обычно банкам достаточно до двух дней, чтобы убедиться, был ли платеж незаконным. Срок в 30 дней будет максимальным периодом, а не руководством к действию. «Вероятность того, что банки будут блокировать карты добропорядочных граждан, ничтожная», — заявили в компании.

Инициатива хорошая, но есть ключевая проблема: предложение АБР не решает утечки баз данных клиентов, заявил аналитик инвестиционной компании «Велес Капитал» Юрий Кравченко. Например, в июне 2019 года в открытый доступ попали данные 900 тыс. клиентов «Альфа Банка», «ХКФ Банка» и «ОТП Банка». И это не только имена и фамилии клиентов, но и паспортные данные, информация о кредитной организации клиента, данные о кредитах и лимите на счетах. Тогда говорили, что опубликовать базы мог работник одного из банков или его знакомый. Еще из недавнего: в августе стало известно опродаже базы данных 70 тыс. клиентов Бинбанка.

Так почему эксперты против?

Уже сейчас банки часто блокируют средства физических лиц по надуманным основаниям — и в случае принятия этой инициативы их станет только больше, считает доцент кафедры финансовых рынков РЭУ имени Плеханова Максим Марков. Например, банки отключают доступ к счету, если клиент не может объяснить источник происхождения средств. Банки объясняют свои действия требованиями закона. Однако, по словам главы коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Дениса Фролова, проблема заключается в том, что в законах нет четкого перечня оснований, по которым банки должны осуществлять блокировку и требовать от клиента пояснений по поводу происхождения средств.

При этом аналитик инвесткомпании «Фридом Финанс» Александр Осин вообще считает, что большой проблемы с хищениями средств нет, — мошеннические операции затрагивают лишь 0,0026% объема банковских депозитов. Он также сказал, что этим должны заниматься правоохранительные органы, а не банки.

Фото: lightfieldstudios/123RF

Есть вероятность, что эти поправки примут?

В Центральном банке, без одобрения которого поправки вряд ли примут в Госдуме, предположили, что даже если инициатива АБР вступит в силу, то кредитные организации не будут успевать предотвратить хищение. Сейчас банки позволяют получателю мгновенно воспользоваться переведенными деньгами. «По статистике вывод похищенных средств осуществляется в первые часы после перевода, тогда как получение талона КУСП (книга учета сообщений о происшествиях, КУСП; этот документ заполняют в дежурных частях полиции; во время регистрации заявления о преступлении в КУСП дежурный выдает человеку талон, состоящий из двух частей: талона-корешка и талона-уведомления с одинаковым регистрационным номером) может существенно превышать это время, заявили в ЦБ. При этом банки будут блокировать карты уже после вывода злоумышленником похищенных средств.

За 30 дней, отведенных АБР на блокировку, расследование уголовного дела о мошенничестве может не закончиться. Глава адвокатского бюро «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго рассказал о недостаточной подготовке поправок с юридической точки зрения. По его словам, в инициативе банкиров должно быть указано, какой документ будет продлевать блокировку. Кроме того, нужно прописать, должна ли жертва мошенничества предоставлять в кредитную организацию документ о возбуждении уголовного дела. Также необходимо предусмотреть риски злоупотребления правом на блокировку счета получателя.

А как сейчас вернуть украденные деньги?

Если вы в течение суток после списания средств сообщите в банк о мошенничестве, то банк возместит вам деньги (если не докажет, что вы оказались виновны в переводе средств). Если вы сообщите мошенникам данные карты, откроете электронное письмо с вирусом, то вряд ли сможете рассчитывать на компенсацию. По словам главы группы банковской и финансовой практики «Пепеляев групп» Лидии Горшковой, если мошенники использовали ваши PIN-коды или логины и пароли для входа в «Мобильный банк», то банки на практике заявляют, что клиент допустил использование карты третьими лицами. В таких случаях кредитная организация не возмещает проведенные операции.

Как мне защитить карту от мошенничества?

Прежде всего, не сообщайте никому свои персональные данные (так, не стоит передавать незнакомым людям номер карты и код, который находится на обратной стороне). Уничтожайте копии чеков, билетов и других документов, на которых находится номер вашей карты. Запомните ваш PIN-код и не носите с собой бумагу с этим кодом.

Делайте покупки только на проверенных крупных сайтах и только со своего компьютера. Проверить онлайн-магазин можно в интернете за несколько минут. Сохраняйте бдительность при покупке билетов на самолеты, компьютеров или других товаров по очень выгодным ценам. Не платите незнакомцам за получение дополнительных скидок или бронирование товара. Всегда обновляйте операционную систему и приложения «Мобильного банка». Дополнительной мерой безопасности может стать двухфакторная аутентификация на всех ваших устройствах.

Будьте бдительны при использовании банкоматов. Если рядом с устройством есть подозрительные люди, попробуйте подойти к банкомату позднее или совершите операцию на другом устройстве. Не слушайте советы других людей, когда вы пользуетесь банкоматом, и не вставляйте карту в банкомат, если считаете, что устройство выглядит подозрительно.