Что нужно знать перед тем, как брать ипотеку в Иркутске?

О чем нужно подумать перед тем, как брать ипотеку?

Прежде всего оцените свои финансовые возможности: ипотеку придется платить на протяжении нескольких лет (в среднем, почти 15 лет). Значит, на этот период у вас должен быть стабильный доход. При этом вашего дохода (или дохода вашей семьи) должно хватать на жизнь: платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи, советовали в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (ныне ДОМ.РФ). По оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), заемщики могут комфортно отдавать банку в качестве платежей по ипотеке лишь треть своего дохода.

Помните, что в вашей семье может родиться ребенок. Для этого нужно иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее 6 ежемесячных платежей по кредиту. Берите кредит в валюте вашей зарплаты. Желание сэкономить на низкой ставке с помощью валютной ипотеки может привести к тому, что при резком падении курса рубля вам придется платить гораздо больше.

Какие льготы можно получить?

На льготную ипотеку в России имеют право военные, молодые и многодетные семьи, а также же работники отдельных профессий (ученые, учителя, врачи, госслужащие и сотрудники полиции). Например, у военных, участвующих в накопительно-ипотечной системе обеспечения военнослужащих жильем, есть специальный счет, на который власти каждый год перечисляют накопительный взнос (в 2019 году он составляет около 280 тыс. рублей). Военные могут использовать эти деньги в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту через 3 года накоплений. Власти будут погашать кредит в течение службы.

На погашение ипотеки можно направить 453 тыс. рублей материнского капитала, который власти выдают молодым семьям, где родился второй ребенок. А семьи с тремя и более детьми смогут брать льготную ставку по ипотеке по субсидируемой государством ставке в 6% годовых на весь срок кредита.

Кому чаще всего отказывают в ипотеке?

Есть несколько основных причин:

• плохая кредитная история;
• закредитованность (могут учитываться даже долги по кредитным картам);
• сомнительный работодатель.

Как правило, в этих случаях можно привлекать созаемщика и поручителя с хорошей историей, которые смогут предоставить заемщику деньги для погашения ежемесячных платежей.

Как правило, банки готовы выдавать ипотеку россиянам в возрасте от 21 года. Стаж клиента должен превышать 6 месяцев на текущем месте работы и 12 месяцев в общем.

Как выбрать банк для кредита?

Посмотрите в интернете, какие банки предлагают лучшие условия по ипотечному кредиту в зависимости от ваших условий: первоначальный взнос, размер кредита, срок кредита, тип жилья и так далее. Обычно эта информация есть на сайте кредитных учреждений, но можно также обратиться напрямую в банк через отделение или по телефону. Составьте список наиболее привлекательных банков. Уточните у них размер комиссии, штрафы за просрочку платежа, необходимость покупать страховку, возможность досрочно погасить кредит — и выберите самый выгодный.

Часто дополнительные льготы по ставке может предоставить банк, через который вы получаете зарплату. В некоторых банках действуют особые условия для индивидуальных предпринимателей — это тоже стоит уточнить в банке.

Какие документы нужны для ипотеки?

Обычно банки хотят увидеть паспорт, справку 2-НДФЛ от работодателя, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, а также копии свидетельств о рождении детей. От мужчин до 27 лет потребуют копию военного билета.

После сбора всех необходимых документов надо будет заполнить анкету на предоставление ипотеки на сайте банка, а затем прийти в отделение кредитной организации со всеми документами. После этого нужно будет дождаться решения банка (специализированные ипотечные банки принимают его за 1–2 дня, обычные — за 1–2 недели).

Кредит одобрили! Деньги уже можно забрать?

Не всё так быстро. Когда банк одобрит кредит, у вас будет в среднем 2-3 месяца, чтобы предоставить документы на приобретаемую недвижимость: жилье должен оценить независимый оценщик. Обычно на проверку уходит еще около 2 недель. Только после этого банк примет окончательное решение о предоставлении жилищного кредита и согласует день заключения договора купли-продажи с владельцем квартиры и кредитного договора.

Не спешите сразу подписывать документ: прочтите весь текст ипотечного договора. Проверьте, указан ли в договоре предмет ипотеки, оценка квартиры, размер и срок кредита. Без этих данных договор не может считаться заключенным. Посмотрите, предусматривает ли соглашение дополнительные платежи, а также изучите договор на штрафы. Часто кредитные организации берут деньги за просрочку платежей, а также непредоставление данных о смене работы, места жительства и семейного положения. Проверьте, ограничивает ли банк ваши права на жилье. Например, кредитная организация может запретить в договоре продавать квартиру, сдавать ее в аренду или проводить в жилье ремонт с перепланировкой.

Помните, что банкам запрещено прописывать в договоре комиссию за подключение к программе страхования имущества. Обязательному страхованию подлежит лишь заложенное имущество. Кроме того, банки не могут запретить вам досрочно погашать кредит.

Что делать, если я потерял работу?

Раньше все зависело от того, пойдет ли на уступки банк. Иногда банк соглашался сделать отсрочку по платежам или снизить ежемесячный взнос, но мог и отказать – и тогда жилье забирали через суд.

С 1 августа 2019 года вступает в силу закон об ипотечных каникулах для людей, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. К ним относятся потеря работы, получение инвалидности, временная нетрудоспособность на срок более 2 месяцев подряд, снижение ежемесячного дохода (более чем на 20%) и увеличение количества лиц, находящихся на иждивении. За весь срок кредита заемщик может в любой момент обратиться в банк за ипотечными каникулами, и один раз банк не сможет ему отказать, если имеются основания, предусмотренные законом. Тогда платежи, по вашему требованию, либо остановят, либо снизят.