Почему не стоит брать кредит у микрофинансовых организаций? И что делать, если у меня уже есть кредит?

Что случилось?

В мае, когда много праздников, жители Иркутска импульсивно берут незапланированные займы, средства на погашение которых найти потом трудно — доходы не увеличиваются.

По прогнозам, количество микрозаймов в России в мае 2018 года увеличится примерно на четверть. При этом около 50% людей хотели потратить деньги на неотложные нужды во время праздников, а не на глобальные покупки или отдых.

А что не так с микрофинансовыми организациями (МФО)?

С первого взгляда, все хорошо: вы можете на несколько дней взять деньги под невысокий процент, а уже при получении зарплаты вернуть сумму с небольшой доплатой.

Но не все так просто. Например, 15-дневный кредит на 10 тыс. рублей по ставке 1,5% в день обойдется в 2,25 тыс. рублей (или 150 рублей в день). При этом надо учитывать, что 1,5% в день — это 547,5% годовых или 45% в месяц.

И после этого начинаются подводные камни. Например, МФО может отказаться от досрочного погашения займа, выставить высокие штрафы за просрочку платежа хотя бы на один день или же переоформить просроченный заем, взяв деньги за само переоформление и добавив к новому кредиту накопленные проценты, пени и штрафы.

Разве они законны?

Да, МФО легальны. Сейчас деятельность МФО регулирует закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а Банк России ведет реестр МФО. Например, до 1 июля 2019 года ставка по кредитам и займам не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля этот показатель сократят до 1% в день. Кроме того, МФО запрещено взимать проценты и штрафы по кредиту, когда общая их общая сумма втрое превышает сумму займа. То есть человек, если он взял в кредит 10 тыс. рублей, со всеми процентами, пени и штрафами отдаст не более 35 тыс. рублей (25 тыс. рублей — максимальный штраф).

То есть не все так плохо?

Получается, что да, если вам подходит отдавать более 2 тыс. рублей за возможность занять 10 тыс. рублей на 15 дней. Однако такой заем будет всегда сопряжен с возможностью оказаться в долговой яме, если вам вдруг задержат зарплату хотя бы на один день. Кроме того, несмотря на усилия ЦБ, в стране работают нелегальные МФО, с радостью готовые предоставить вам деньги по выгодным для себя условиям.

Например, 8 мая Центральный Банк (ЦБ) исключил из реестра микрофинансовых организаций компанию «Мани Фанни Онлайн». Это означает, что занимавшей по итогам 2018 года 13-е место на рынке по величине портфеля компании запретили выдавать кредиты россиянам.

И, наконец, зачастую банки отказывают бывшим клиентам МФО.

Но мне банк заем тоже не дает! Так где мне взять деньги?

Постараться сократить расходы, занять у друзей или продать что-то из вещей. Обратитесь в разные банки — некоторые из них могут все-таки одобрить вам потребительский кредит. В итоге, это получится дешевле, чем займ у МФО.

Если же МФО — единственный вариант, который позволит продержаться до зарплаты, то для начала проверьте, есть ли интересующая вас компания в государственном реестре МФО (он есть на сайте ЦБ). А когда вы придете в МФО за кредитом, не подписывайте документ сразу: у вас есть пять дней на то, чтобы обдумать предложение. За это время вы сможете оценить ставки в других МФО, изучить все условия договора (например, в соглашении могут прописываться дополнительные платные услуги) и посчитаете полную стоимость залога (она должна быть указана в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий займа).

Что делать, если у меня кредит от МФО, а мне задерживают зарплату?

Во-первых, не брать краткосрочный кредит в другом МФО: за него придется платить, а аванс тоже может прийти с опозданием. Во-вторых, узнайте у кредитора, готов ли он разрешить вам заплатить позднее: некоторые МФО предлагают клиентам платную услугу пролонгации займа. Ее стоимость зависит от конкретной компании, поэтому нужно узнать расценки МФО еще перед заключением договора.

Также можно оформить кредитную карту с продолжительным льготным периодом, который позволяет долго не погашать задолженность, не выплачивая процентов. Если зарплату задержат ненадолго, то можно будет погасить долг по карте через 2 недели и закрыть счет в банке. Однако вам придется заплатить за обслуживание карточки. И снова: можно попросить в долг у своих близких и знакомых. Возможно, они будут готовы дать вам деньги без процентов.

Что если я не могу заплатить по уважительной причине?

С микрокредиторами лучше договориться, поскольку при просрочке у вас будут увеличиваться долговые обязательства, а кредитная история — ухудшаться. Можно собрать подтверждающие документы о том, что вы лишились работы из-за ликвидации или банкротства фирмы или оказались нетрудоспособны, и предложить МФО варианты решения проблемы. Если у вас образовалась задолженность, можно попробовать договориться о моратории, попросив у МФО новый график выплат микрозайма. Однако для этого должнику потребуется предоставить документы, которые подтверждают ухудшение его финансового состояния. Также можно выкупить долг у МФО или коллекторов. Сделать это могут даже ваши родственники.

Главное: не стоит брать кредит в МФО, если вы заранее решили не платить по нему.

МФО не дает досрочно погасить кредит — это законно?

По закону, вы можете досрочно вернуть микрозайм, МФО не может вас за это оштрафовать. Однако потребуется письменно уведомить кредитора о ваших планах погасить задолженность не менее чем за 10 календарных дней.

Если МФО отказывается принимать деньги до оговоренной даты погашения задолженности, то вы можете обратиться в суд. Ранее Верховный суд встал на сторону пенсионерки, которая пыталась досрочно вернуть долг МФО.